以贷养贷的界定
以贷养贷是指借款人利用新贷款偿还旧贷款，从而形成连续借贷的循环。这种行为通常被视为财务不稳定的表现，银行也会重点关注此类借款人。
银行查以贷养贷的具体方法
交叉查询贷款数据
银行会交叉查询借款人的不同贷款账户，如个人贷款、信用卡、消费贷等。如果发现借款人在短时间内多次申请贷款，且新贷款额度与旧贷款欠款相近，则可能存在以贷养贷的嫌疑。
关注还款来源
银行会审查借款人的还款来源，包括工资、投资收益、其他贷款等。如果发现借款人的还款来源不足以覆盖其贷款本息，且主要依靠新贷款还旧贷款，则可能是以贷养贷的征兆。
信用报告分析
银行会查询借款人的信用报告，查看其借贷历史、还款记录等信息。如果发现借款人有多笔贷款逾期或催收，且新贷款申请频繁，则可能存在以贷养贷的情况。
资金流监测
银行会监测借款人的资金流向，包括账户转账、消费记录等。如果发现借款人资金流入主要用于偿还旧贷款，且新贷款资金流向与旧贷款还款时间相近，则可能是以贷养贷的迹象。
面谈核实
在必要情况下，银行会与借款人进行面谈，询问其贷款用途、还款能力等问题。通过面谈，银行可以了解借款人的实际情况，判断是否存在以贷养贷的行为。
银行查明以贷养贷后的处理方式
如果银行查明借款人存在以贷养贷的行为，将视情况采取不同的处理方式，包括：
中止贷款发放，拒绝进一步放贷；
要求借款人提供可靠的还款来源证明；
提高贷款利率，增加借款成本；
采取法律行动，追回贷款本息；
将借款人的不良信用记录上报征信机构。
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