高利贷的司法解释和认定标准
4倍司法解释
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（简称“民间借贷司法解释”）第26条规定，出借人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
换句话说，民间借贷的最高利率为年化36%，超过36%的部分属于高利贷利息，借款人可以要求出借人返还。
高利贷的认定标准
司法实践中，认定高利贷主要考虑以下因素：
利率水平：是否超过年利率36%。
实际利息支出：借款人实际支付的利息金额是否远高于法定利率。
借款用途：借款是否用于合法合理的目的。
双方当事人的经济状况：借款人是否出于迫切需要而借贷，出借人是否利用借款人的经济困境牟取暴利。
借贷形式和期限：借贷是否以高利贷的形式进行，期限是否明显短于法定最短期限。
此外，以下情形也可能构成高利贷：
名义利率合法，但实际利率超过36%：例如，出借人收取“手续费”、“服务费”等名目费用，变相提高利率。
采用 *** 、胁迫手段逼迫借款人借款或高额还款：这违反了《刑法》关于非法拘禁、敲诈勒索等罪名的规定。
伪造借条或其他债务凭证：出借人利用虚假证据掩盖高利贷事实。
高利贷的法律后果
认定为高利贷的，将产生以下法律后果：
利息无效：超过法定利率的部分利息约定无效。
返还已支付利息：借款人有权要求出借人返还已支付的超过36%部分的利息。
刑事责任：情节严重的，出借人可能构成非法经营罪或高利转贷罪。
行政处罚：金融监管部门可以对违规的出借人进行行政处罚。
阅读全文