等额本金偿还方式：剖析还款方案
等额本金还款是指在贷款期间，每月偿还相同的本金金额，并加上当期应付利息，利息部分随着本金减少而递减。这种还款方式的优点在于，可以提前减少贷款本金，从而减少总利息支出。
等额本金公式
等额本金月还款额 = 还款总额 ÷ 还款期数 + (还款期初余额 - 已归还本金) × 月利率
其中：
还款总额：贷款总金额
还款期数：贷款期限（以月为单位）
还款期初余额：当前月贷款本金余额
已归还本金：当前月已偿还本金
月利率：贷款年利率 ÷ 12
还款方案解析
假设贷款金额为100,000元，贷款期限为120个月，贷款年利率为5.6%，那么每个月的还款方案如下：
第一个月：
还款期初余额：100,000
月还款额 = 100,000 ÷ 120 + (100,000 - 0) × (0.056 ÷ 12) = 1,211.89
本金归还额：1,000
利息支付额：211.89
第二个月：
还款期初余额：99,000
月还款额 = 100,000 ÷ 120 + (99,000 - 1,000) × (0.056 ÷ 12) = 1,210.56
本金归还额：1,000
利息支付额：210.56
以此类推，贷款余额每月都会减少，因此利息支付额也会逐月递减。
优点：
减少总利息支出：由于等额本金方式优先偿还本金，因此可以缩短贷款期限，从而减少总利息支出。
前期还款压力大：由于本金部分始终相同，因此前期还款压力较大。如果资金情况不稳定，选择这种还款方式时需要慎重。
缺点：
后期还款压力小：随着贷款余额减少，利息支付额也会递减，因此后期还款压力相对较小。
不利于自有资金的积累：由于前期还款压力较大，因此个人自有资金积累可能会受到影响。
建议：
选择等额本金还款方式时，应考虑以下因素：
财务状况稳定性
抗风险能力
对总利息支出的敏感性
如果财务状况稳定，抗风险能力强，且对总利息支出敏感，则等额本金还款方式可以有效减少利息支出。