等额本金递减还款
等额本金递减还款是一种贷款还款方式,指在还款期内,每月偿还相等的本金和减少的利息。它不同于等额本息还款方式,后者每月偿还相同的本息。
计算方法
以下公式用于计算等额本金递减还款的月供:
月供 = (贷款本金 月利率) / (1 - (1 + 月利率)^(-还款月数))
其中:
月供:每月的还款金额
贷款本金:贷款的原始金额
月利率:年利率除以 12
还款月数:贷款的还款期限(以月为单位)
利息趋势
在等额本金递减还款方式下,随着时间的推移,利息支出逐渐减少,而本金偿还额逐渐增加。这是因为每月偿还的本金越多,剩余本金越少,因此利息支出也就越少。
与等额本息还款方式相比,等额本金递减还款在贷款初期支付的利息较多,但后期支付的利息较少。这意味着,在贷款的前几年,等额本金递减还款的还款负担可能更大,但随着时间的推移,这种负担会逐渐减轻。
优缺点
等额本金递减还款方式具有以下优点:
支付利息较少
贷款期限较短
提前还清贷款的可能性更大
然而,它也有一些缺点:
初期还款负担较大
贷款期限内还款金额不固定
可能不适用于有稳定收入来源的借款人
示例
以下是一个示例,展示了等额本金递减还款是如何工作的:
贷款本金:100,000 元
年利率:6%
还款期限:10 年
使用上述公式计算月供:
月供 = (100,000 0.06 / 12) / (1 - (1 + 0.06 / 12)^(-120))
= 1,106.25 元
前几个月的还款计划如下所示:
| 期数 | 本金 | 利息 | 余额 |
|---|---|---|---|
| 1 | 833.33 | 272.92 | 99,166.67 |
| 2 | 834.58 | 271.67 | 98,332.09 |
| 3 | 835.83 | 270.42 | 97,496.26 |
| ... | ... | ... | ... |
随着时间的推移,偿还的本金逐渐增加,而利息支出逐渐减少。在第 10 年的最后一个月,贷款本金将完全偿还。