等额本息真实利率计算？权威公式详解

等额本息真实利率的计算及其权威公式

等额本息还款方式简介

等额本息还款方式是一种常见的房贷还款方式。在等额本息还款过程中，每月还款额固定，其中一部分用于偿还贷款本金，另一部分用于支付贷款利息。

等额本息真实利率的定义

等额本息真实利率是考虑了资金时间价值后，借款人实际支付的利率。由于等额本息还款方式中每月还款额固定，因此实际利率与合同利率并不相同。

权威公式详解

等额本息真实利率（r）的权威计算公式为：

r = (2 (C - M) 12) / (L P)

其中：

C 为固定还款额

M 为每月利息

L 为贷款本金

P 为贷款期限（以年为单位）

公式推导

该公式的推导基于以下原理：

在等额本息还款方式下，每期开始时尚欠本金为：B_n = L (1 + r)^-n

每期还款额用于偿还利息的金额为：M = B_n r / 12

每期还款额用于偿还本金的金额为：C - M = L r / 12 (1 + r)^-n

将等额本息还款公式中 C = L r / 12 (1 + r)^-P 代入即可得到上述权威公式。

计算示例

假设贷款本金为 100 万元，贷款期限为 30 年，合同利率为 5%，则等额本息真实利率为：

r = (2 (C - M) 12) / (L P)

= (2 (7701.84 - 4166.67) 12) / (1000000 30)

= 0.0436 = 4.36%

可以看出，等额本息真实利率低于合同利率。这是因为等额本息还款方式的前期还款额中本金比例较小，利息比例较大，随着时间的推移，本金比例逐渐增加，利息比例逐渐减少。

注意事项

等额本息真实利率与合同利率不同，它更真实地反映了借款人的实际融资成本。

在计算等额本息真实利率时，需提前计算出每期还款额和每月利息。

等额本息还款方式的真实利率受贷款期限和还款额的影响。