本金还款法：
在本金还款法下，贷款人每月偿还固定的本金金额。由于未偿还本金随着时间的推移而减少，因此随着时间的推移，利息总额也会减少。这意味着后期还款压力较小。
举个例子，假设您借了一笔为期 10 年的 100,000 美元的贷款，利率为 5%。使用本金还款法，您的每月本金还款额如下：
| 期数 | 本金还款额 | 剩余本金 |
|---|---|---|
| 1 | 1,000 | 99,000 |
| 2 | 1,000 | 98,000 |
| 3 | 1,000 | 97,000 |
| 4 | 1,000 | 96,000 |
| 5 | 1,000 | 95,000 |
| 6 | 1,000 | 94,000 |
| 7 | 1,000 | 93,000 |
| 8 | 1,000 | 92,000 |
| 9 | 1,000 | 91,000 |
| 10 | 1,000 | 90,000 |
在这个例子中，您在第 1 期支付了 1,000 美元的本金，第 10 期偿还了 1,000 美元的本金。由于本金部分的减少，第 2 期至第 10 期的利息费用逐渐减少。
本息对照法：
与本金还款法不同，本息对照法要求贷款人每月偿还固定的本息金额。这使得每月还款额保持不变，但前期还款主要用于支付利息。随着时间的推移，用于支付利息的金额减少，而用于支付本金的金额增加。
使用相同的贷款示例，但改用本息对照法，您的每月还款额如下：
| 期数 | 本金还款额 | 剩余本金 | 利息费用 |
|---|---|---|---|
| 1 | 523.44 | 99,476.56 | 476.56 |
| 2 | 527.81 | 98,948.75 | 472.19 |
| 3 | 532.30 | 98,416.45 | 467.70 |
| 4 | 536.85 | 97,883.14 | 463.15 |
| 5 | 541.45 | 97,346.69 | 458.55 |
| 6 | 546.10 | 96,805.59 | 453.90 |
| 7 | 550.80 | 96,259.79 | 449.20 |
| 8 | 555.54 | 95,708.36 | 444.46 |
| 9 | 560.34 | 95,153.02 | 439.66 |
| 10 | 565.18 | 94,591.24 | 434.82 |
在这个例子中，您在第 1 期支付了 523.44 美元的本金和 476.56 美元的利息。随着时间的推移，用于支付利息的金额逐渐减少，而用于支付本金的金额逐渐增加。
本金还款法和本息对照法的比较
选择本金还款法还是本息对照法取决于您的财务状况和个人偏好。以下是一些关键区别：
总利息成本：本金还款法通常会导致更低的总利息成本，因为您在前几年支付了更多的本金。
每月还款额：本金还款法的每月还款额通常在前几年更高，但在后期逐渐减少。本息对照法的每月还款额始终相同。
适合性：本金还款法更适合财务状况稳定的人，他们更愿意在前期支付更多的本金以节省长期利息成本。本息对照法更适合月度现金流相对稳定的借款人。