公产房贷款的难题
公产房，又称福利房，是改革开放之前由国家或者单位投资建造，分配给职工居住的住房。由于产权模糊，公产房一直难以进入正常商品房市场流通，也无法办理抵押贷款。
产权归属模糊
公产房最大的问题在于产权归属不明确。一般情况下，公产房产权归国家或单位所有，职工只有居住使用权。在职工退休、离职或死亡后，公产房的使用权就会被收回。产权归属的模糊性使得公产房无法成为抵押贷款的合格标的。
法律法规限制
《房屋登记办法》明确规定，申请抵押贷款的房屋必须经过合法登记，并取得房屋所有权证。而公产房由于产权归属模糊，无法取得房屋所有权证。因此，公产房无法满足抵押贷款的法律要求。
政策不支持
虽然部分城市出台了公产房抵押贷款的试点政策，但这些政策的实施范围有限，且申请条件苛刻。对于大多数公产房业主来说，想通过抵押贷款变现房屋的难度依然较大。
公产房贷款的途径
虽然公产房贷款存在重重阻碍，但并不是完全无法操作。目前，有以下几种途径可以尝试：
1. 单位同意担保
如果公产房的产权归单位所有，职工可以向单位申请提供担保。单位同意担保后，职工可以向银行申请抵押贷款。
2. 房管部门同意
如果公产房的产权归国家所有，职工可以向房管部门申请同意出售。房管部门同意后，职工可以把公产房转为商品房，取得房屋所有权证，再向银行申请抵押贷款。
3. 公产房改售政策
一些城市实施了公产房改售政策。符合改售条件的职工可以向房管部门申请购买公产房。购买后，职工取得房屋所有权证，可以向银行申请抵押贷款。
注意事项
在尝试公产房贷款时，需要特别注意以下事项：
贷款额度有限：公产房贷款的额度通常低于商品房贷款，且银行会严格审查借款人的资信情况。
利率较高：由于公产房产权归属模糊，银行会将公产房贷款视为风险较高的业务，因此贷款利率也会高于商品房贷款。
提前还款受限：公产房贷款通常有提前还款限制，借款人在还款期内提前还贷需要支付一定违约金。
贷款期限较短：公产房贷款的贷款期限一般较短，通常为5-10年，远低于商品房贷款的20-30年。