借款与到手金额
借款时，借款人实际收到的金额通常会低于借款合同中的约定金额。这是因为放贷机构一般会收取手续费及其他费用，这些费用会直接从借款金额中扣除。以借款5万元为例，如果放贷机构收取5%的手续费，借款人实际到手的金额将为47500元。
分期还款与利息
分期还款是指借款人将贷款总额分多次还清。每次还款包括本金和利息两部分。利息是借款人对放贷机构使用贷款资金的补偿。利息的计算方式一般有等额本息法和等额本金法。以等额本息法为例，每月还款额是不变的，其中利息部分在前期的比例较高，本金部分在后期的比例较高。
36期借款利息计算
借5万元到手4万，36期还清，实际借款金额为47500元。假设放贷机构采用等额本息法，年利率为10%。则每月还款额为：
月还款额 = (47500 × 10% ÷ 12) + (47500 ÷ 36) = 1642.78元
总利息支出为：
总利息 = (月还款额 × 36) - 47500 = 17184元
划算与否的判断
判断借款是否划算需要综合考虑多个因素，包括：实际到手金额、还款期限、利息支出、资金使用需求、还款能力等。对于借5万元到手4万36期还清的贷款，总利息支出为17184元，是否划算需要根据以下因素进行判断：
资金使用需求：如果借款人急需资金，而其他借款渠道无法满足其需求，则该贷款可能仍具有一定吸引力。
还款能力：借款人应确保每月还款额在其可承受范围内，以免影响其正常生活。
利率水平：与其他贷款产品相比，该贷款的年利率是否具有竞争力。
其他费用：除利息外，是否还有其他费用，如手续费、罚息等。
个人财务状况：借款人当前的财务状况是否适合承担新的贷款。
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