借贷的本质与成本分析
借贷是指向金融机构或其他贷款人借取资金的行为。借贷的本质是双方自愿签订合同，贷款人提供资金，借款人按约定偿还本金和利息。在借贷过程中，借款人需要清楚了解借贷的成本和自身还款能力。
借贷成本主要由利息组成。利息是贷款人对借款人使用资金的时间价值的补偿。利息可以根据不同的计息方式和还款方式计算。常见的还款方式有等额本金还款和等额本息还款。等额本金还款方式下，每月偿还的本金金额相同，利息金额逐月递减；等额本息还款方式下，每月偿还的本金和利息总额相同。
分期借款的利息计算
分期借款是指将借款金额分期偿还，通常按月或按季支付。分期借款的利息计算方式与还款方式有关。以等额本息还款为例，分期借款的利息计算公式如下：
$$利息 = 本金 年利率 还款期数 (1 - ((1 + 年利率)^(-还款期数))) / 年利率$$
其中，本金是借款金额，年利率是贷款合同中约定的年利率，还款期数是借款期限内需要偿还的总期数。
"借5万12期还6万8？究竟值不值？"的计算
假设借款金额为5万元，借款期数为12期，年利率为12%，则分期借款的利息计算如下：
$$利息 = 50000 0.12 12 (1 - ((1 + 0.12)^(-12))) / 0.12 = 13800元$$
因此，借款人需要偿还的总金额为50000元+13800元=63800元。与借款金额相比，借款人需要多支付13800元的利息。
是否划算的判断
借5万12期还6万8是否划算需要综合考虑借款人的资金需求、还款能力和贷款利率等因素。如果借款人资金需求迫切，无法通过其他途径筹集资金，且有稳定的还款来源，则分期借款可能是一个可行的选择。但是，借款人需要充分了解借款成本，并确保自己有能力按时还款。
如果借款人资金需求不那么迫切，或者有其他更低成本的融资渠道，则建议借款人尽量避免分期借款。因为分期借款的利息成本较高，可能会对借款人的财务状况产生不利影响。
在做出借贷决策前，借款人应仔细评估自己的资金状况和还款能力，并比较不同贷款产品的利率和还款方式，选择最适合自己实际情况的借贷方案。