借贷成本的计算
在评估借贷是否划算时，首要考虑的是借贷成本。借贷成本通常以年利率的形式表示，它代表每年借款人需要支付的利息金额与贷款本金的比率。在借5万三年还7万的案例中，借贷成本可以通过以下公式计算：
借贷成本 = (利息金额 / 本金金额) / 贷款年限
已知利息金额为7万 - 5万 = 2万，本金金额为5万，贷款年限为3年，则借贷成本为：
借贷成本 = (2万 / 5万) / 3 = 0.27, 或 27%
机会成本的考虑
除了借贷成本，在评估借贷是否划算时还应考虑机会成本。机会成本是指借款人为了借贷而放弃的其他投资收益。如果借款人将5万用于投资，并假设可以获得6%的年回报率，那么三年后其投资收益将为5万 (1 + 6%)^3 - 5万 = 2.94万。因此，借贷的机会成本为：
机会成本 = 投资收益 - 利息支付 = 2.94万 - 2万 = 0.94万
是否划算的判断
综合考虑借贷成本和机会成本，可以判断借5万三年还7万是否划算。如果借贷成本高于机会成本，则借贷不划算；如果借贷成本低于机会成本，则借贷划算。
在本案例中，借贷成本为27%，而机会成本为0.94万 / 5万 = 1.88%，显然借贷成本远高于机会成本，因此借5万三年还7万不划算。
其他因素的影响
需要注意的是，上述判断只是基于借贷成本和机会成本的简单分析，实际情况中可能还有其他因素会影响借贷是否划算，例如：
资金需求的紧迫性：如果借款人急需资金，即使借贷成本较高也可能划算。
利率的市场趋势：如果利率处于上升趋势，早日借贷可能比晚些借贷更划算。
个人财务状况：借款人的收入、负债和资产状况也会影响借贷的决策。
因此，在做出借贷决定之前，借款人应全面考虑自己的财务状况和具体借贷需求，并咨询专业人士的建议。
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