不同还款方式的比较
借贷 20 万元，一年后连本带利偿还 22 万元，可以选择两种常见的还款方式：等额本金还款法和等额本息还款法。
等额本金还款法
等额本金还款法是指将贷款总额平均分成若干期（通常按月），按月偿还固定金额的本金，外加剩余贷款总额的利息。随着还款进行，剩余贷款总额递减，利息支出也随之减少。因此，该还款方式的前期还款额较大，后期还款额较小。
等额本金还款法的优点是利息支出少，总利息支出比等额本息还款法低。缺点是前期还款压力较大，不适合收入不稳定的借款人。
等额本息还款法
等额本息还款法是指将每期还款额分为本金和利息，本金保持不变，利息随剩余贷款总额的减少而减少。因此，该还款方式的每月还款额固定，利息支出从一开始就计入每月还款额中。
等额本息还款法的优点是还款压力相对平稳，适合收入稳定的借款人。缺点是总利息支出比等额本金还款法高。
还款计划的考虑因素
在选择还款方式和制定还款计划时，应综合考虑以下因素：
收入稳定性：如果收入稳定，可考虑选择等额本金还款法，以降低利息支出；如果收入不稳定，则宜选择等额本息还款法，以保证还款压力稳定。
还款能力：在选择还款方式时，要确保还款额不超过自身还款能力。
贷款期限：贷款期限越长，利息支出越高。因此，在条件允许的情况下，应尽可能缩短贷款期限。
贷款利率：贷款利率直接影响利息支出。利率较低时，可选择利息较少的等额本金还款法；利率较高时，可选择还款压力较小的等额本息还款法。
制定还款计划的建议
在制定还款计划时，建议考虑以下步骤：
1. 确定还款方式：根据自身情况选择等额本金还款法或等额本息还款法。
2. 计算每月还款额：根据贷款金额、贷款利率和还款期限，计算每月需要偿还的本金和利息。
3. 编制还款计划：列出逐月还款额、本金减少额、利息减少额和剩余贷款总额等信息。
4. 定期检视和调整：随着还款进行，可以定期检视还款计划，根据实际情况进行调整，以确保还款顺利进行。