借10万年化利率5%五年内还清最优方案
借贷10万年化利率5%，五年内还清的最佳方案需要综合考虑利息和还款周期，以下是两个可供选择的还款计划：
等额本息还款法
等额本息还款法将借款本金和利息均匀摊还到每个还款期，优点是还款额固定，便于规划财务，计算公式为：
每月还款额 = 借款本金 [年利率 / 12 (1 + 年利率 / 12)^ (还款期月数)] / [(1 + 年利率 / 12)^ (还款期月数) - 1]
以借款10万为例，年利率5%，还款期限5年，即60个月，每月还款额为：
每月还款额 = 100000 [0.05 / 12 (1 + 0.05 / 12)^ 60] / [(1 + 0.05 / 12)^ 60 - 1] = 2129.63元
总还款额 = 2129.63元 60个月 = 127777.8元，利息支出为127777.8元 - 100000元 = 27777.8元。
等额本金还款法
等额本金还款法将借款本金平均摊还到每个还款期，利息则随剩余本金逐月递减，优点是前期的还款额较高，利息支出较少，计算公式为：
每月还款本金 = 借款本金 / 还款期月数
每月还款利息 = 剩余本金 月利率
以借款10万为例，年利率5%，还款期限5年，即60个月，每月还款本金为1666.67元。
第一个月还款利息 = 100000元 0.05% / 12 = 416.67元
第一个月还款额 = 1666.67元 + 416.67元 = 2083.34元
第二个月还款利息 = (100000元 - 1666.67元) 0.05% / 12 = 399.92元
第二个月还款额 = 1666.67元 + 399.92元 = 2066.59元
以此类推，总还款额为124999.4元，利息支出为124999.4元 - 100000元 = 24999.4元。
最优方案选择
从总利息支出和资金时间价值的角度考虑，等额本金还款法更为划算，因为它可以在相同还款期限内减少利息支出，节省资金成本。因此，在借款10万年化利率5%，五年内还清的情况下，最优方案是采用等额本金还款法。