借贷基础知识
借贷是指借款人向贷款人借入一定数额的资金，并承诺在未来偿还本金和利息。其中，利息是贷款人对借款人使用资金的补偿。
贷款金额、利率和还款方式是借贷协议中的关键条款。贷款金额是指借款人借入的资金总额，利率是指贷款人对借款人收取的利息费用，通常以年化为单位表示。还款方式决定了借款人如何偿还贷款，可以是等额本息还款、等额本金还款或其他方式。
借贷案例分析
以借款金额 10 万元、利率 5% 为例，进行还款方式分析：
等额本息还款
等额本息还款是指每月偿还的金额固定，既包括本金也包括利息。在贷款初期，利息所占比例较高，本金所占比例较低。随着还款时间的推移，本金所占比例逐渐增加，利息所占比例逐渐减少。优点是每月还款金额固定，便于预算管理。
计算公式
每月还款金额 = 贷款本金 × 【利率 ×（1 + 利率）贷款期限】 / 【（1 + 利率）贷款期限 - 1】
本例中，贷款期限假设为 12 个月：
每月还款金额 = 100000 × 【0.05 ×（1 + 0.05）12】 / 【（1 + 0.05）12 - 1】 ≈ 8602.5 元
总利息支出 = （每月还款金额 × 贷款期限） - 贷款本金 = （8602.5 × 12） - 100000 = 23250 元
等额本金还款
等额本金还款是指每月偿还的本金固定，利息则根据剩余本金计算。在贷款初期，利息所占比例较高，本金所占比例较低。随着还款时间的推移，利息所占比例逐渐减少，本金所占比例逐渐增加。优点是总利息支出较低，但每月还款金额的前期较多，后期较少。
计算公式
每月还款本金 = 贷款本金 / 贷款期限
每月利息 = 剩余本金 × 利率
每月还款金额 = 每月还款本金 + 每月利息
本例中：
每月还款本金 = 100000 / 12 = 8333.33 元
第一月利息 = 100000 × 0.05 = 5000 元
第一月还款金额 = 8333.33 + 5000 = 13333.33 元
总利息支出 = 104166.67 元（需通过复杂计算得出）
还款方式选择
还款方式的选择取决于借款人的财务状况和偏好。等额本息还款适合收入稳定，希望每月还款金额相同的借款人。等额本金还款适合前期资金充足，希望降低总利息支出，愿意承受前期较高还款压力的借款人。
在实际借贷中，借款人还应考虑贷款期限、担保方式、费用等因素，综合评估选择最适合自己的借贷方案。