贷款产品种类及特点
市场上常见的贷款产品包括：
? 信用贷款：无抵押，仅凭个人信用资质申请。利率通常较高，但放款速度快。
? 抵押贷款：以房产或汽车等资产作为抵押，利率较低，但放款审批流程较长。
? 信用卡分期：使用信用卡分期付款，利率较高，但手续简便。
? 小额贷：无抵押或担保，贷款金额小、期限短，利率极高。
选择划算贷款产品的要点
选择贷款产品时，需考虑以下要点：
? 利率：利率直接影响贷款成本，较低的利率更划算。
? 还款方式：等额本息和等额本金两种还款方式，前者前期利息较多，后者前期本金较多。
? 期限：贷款期限越长，总利息支出越多。
? 手续费：贷款机构可能收取贷款手续费、评估费等费用，需将这些费用考虑在内。
? 放款速度：急需资金时，放款速度也是需要考虑的因素。
借10万4分利息3年的划算选择
根据以上要点，结合目前市场利率水平，借10万4分利息3年的划算选择为：
? 信用贷款：利率约为5.6%，等额本息还款方式，3年期，月供2892元，利息支出约为8154元。
? 抵押贷款：利率约为4.3%，等额本息还款方式，3年期，月供2706元，利息支出约为7698元。
? 信用卡分期：利率约为8.8%，等额本息还款方式，3年期，月供2950元，利息支出约为9930元。
? 小额贷：不建议选择小额贷，利率高昂，且存在虚假放贷风险。
综合考虑，抵押贷款是借10万4分利息3年的最划算选择，既能享受较低的利率，又能获得更长的还款期限。当然，具体选择需根据个人实际情况和贷款机构具体产品条款而定。
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