保单贷款的概念
保单贷款是寿险保单持有人从寿险公司取得的贷款，以其所持有的保单现金价值作为抵押品。保单贷款的偿还一般采用利随本清的方式，利息可选择按月或按年偿还。
保单贷款的计算方法
可贷金额
保单贷款的可贷金额由保单的现金价值决定。现金价值是保单累积的储蓄部分，随着保单生效时间的增长而递增。不同的寿险产品有不同的现金价值计算公式，具体可参阅保单合同或咨询保险公司。
保单贷款的可贷金额通常为现金价值的80%或90%，上限由保险公司规定。
贷款利息
保单贷款的利息计算方式有两种：
固定利率： 保险公司在贷款发放时约定一个固定的贷款利率，贷款期间保持不变。
浮动利率： 保险公司的贷款利率与市场利率挂钩，贷款利率会随着市场利率的变化而调整。
保险公司的贷款利率通常低于其他信贷产品的利率，但高于保单的现金价值增值率。
贷款期限
保单贷款的贷款期限一般为1-5年，部分保险公司可提供更长的期限。贷款到期后，若借款人无力偿还，可选择延长贷款期限或退保提前支取现金价值偿还贷款。
还款方式
保单贷款的还款方式通常为利随本清，即贷款利息和本金一起分期偿还。还款方式有两种：
等额本息还款： 每期偿还的本金和利息相等。
等额本金还款： 每期偿还的本金相等，利息随着本金减少而递减。
具体采用哪种还款方式由借款人选择。
保单贷款的注意事项
保单贷款会影响保单的现金价值增长，因此不建议经常使用保单贷款。
如果保单贷款长期未偿还，可能导致保单现金价值不足以覆盖贷款本息，从而导致保单失效。
若借款人身故，保单贷款将从身故保险金中扣除，剩余部分才支付给受益人。
综上所述，保单贷款是一种灵活的资金周转方式，但是借款人应当理性使用，避免影响保单的保障功能。
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