人身保险新规下的万能险利率
2023年1月， *** 银保监会发布《人身保险新业务价值准备金评估报告（2022年版）》，对人身保险产品的定价、风险管理和消费者保护进行了全面的规范。其中，关于万能险利率的规定引起了广泛关注。
新规明确，万能险的保证利率不得超过3.5%。这一规定与之前的4.025%的保证利率相比大幅降低，体现了监管部门对万能险风险控制的重视。保证利率是保险公司对万能险保单持有人的最低收益保障，在市场利率较低的情况下，降低保证利率有利于保险公司稳健经营，降低万能险产品的运营风险。
最低保障
除了保证利率之外，新规还对万能险的最低保障提出了要求。新规规定，万能险保单的最低保障责任必须达到保费的100%加上利息，或者保单生效满五年后的保费的120%加上利息。这一规定旨在确保万能险持有人的最低收益保障，防止保险公司滥用销售误导等手段，侵害消费者利益。
具体计算公式
万能险保单的最低保障责任计算公式如下：
最低保障责任 = 保费 × (1 + 保证利率 × 年数)
或者
最低保障责任 = 保费 × 1.2
举例说明
假设小王购买了一份保额为10万元的万能险，保费为1万元，保证利率为3%。保单生效满五年后，小王的最低保障责任为：
最低保障责任 = 10000元 × (1 + 0.03 × 5) = 11500元
或者
最低保障责任 = 10000元 × 1.2 = 12000元
影响
新规对万能险利率和最低保障的规定，将对万能险市场产生以下影响：
降低万能险的收益预期。保证利率的降低意味着万能险的收益水平将下降，投资者需要调整对万能险收益的预期。
加强万能险的风险管理。新规促使保险公司强化万能险的风险管理，提高万能险产品的安全性。
保护消费者利益。最低保障责任的规定为万能险持有人的最低收益提供了保障，有利于维护消费者的合法权益。
总体来看，人身保险新规对万能险利率和最低保障的规定是积极的。它既有利于规范万能险市场，降低万能险产品的运营风险，又能够保护消费者利益，促进万能险市场的健康发展。