按揭房再抵押可行做法及风险详解

按揭房再抵押：可行做法及风险详解

可行做法

当按揭房的市值高于未偿还贷款余额时，可以考虑按揭房再抵押，即以按揭房为抵押品申请另一笔贷款。可行做法包括：

1. 房屋净值贷款：

以按揭房的净值（市值减去未偿还贷款余额）为担保，申请一笔短期贷款。贷款额度通常为净值的80%左右。

2. 房屋净值信贷额度 (HELOC)：

与房屋净值贷款类似，但提供可循环使用的信贷额度。借款人可以在额度内随时借钱和还款，并仅对已使用的部分支付利息。

3. 再贷款：

申请一笔新贷款来替换现有抵押贷款，新贷款通常利率较低。如果旧贷款利率较高，则再贷款可以节省利息支出。

风险

按揭房再抵押也存在一定的风险，需要仔细考虑：

1. 二次贷款风险：

再抵押贷款将成为房屋的第二顺位抵押，这意味着如果违约，房屋将首先拍卖来偿还第二顺位贷款。

2. 利率风险：

再抵押贷款的利率可能高于现有抵押贷款的利率，特别是在利率上升的环境中。这可能会增加还款负担。

3. 贷款审批风险：

申请再抵押贷款需要通过信贷审批。如果借款人的信用评分或还款历史较差，可能无法获得贷款或只获得不利条件的贷款。

4. 负资产风险：

如果房屋价值下跌，再抵押贷款的贷款余额可能高于房屋市值。此时，借款人可能面临负资产风险，即贷款余额大于房屋价值。

谨慎评估

考虑按揭房再抵押时，应谨慎评估其可行性和风险。以下因素需要考虑：

1. 再抵押用途：

再抵押的资金用途是否合理，是否符合长期财务目标。

2. 现有抵押贷款利率：

如果现有抵押贷款利率低，再抵押可能不划算。

3. 信用评分：

良好的信用评分可以获得较低的再抵押贷款利率。

4. 财务状况：

稳定且有保障的收入有助于确保再抵押贷款的还款能力。

5. 房屋价值趋势：

房屋所在地区的价值趋势对于评估再抵押的风险至关重要。