提前还款利息
提前还款是指在未到期日之前提前偿还部分或全部贷款本金的行为。提前还款时，需要支付一笔利息，即提前还款利息。
提前还款利息的计算
提前还款利息的计算公式为：
提前还款利息 = 提前还款本金 提前还款天数 日利率
其中：
提前还款本金：提前偿还的贷款本金金额
提前还款天数：从提前还款日到原贷款到期日的剩余天数
日利率：贷款合同中约定的每日贷款利率
最优还款方案
计算最优还款方案时，需要考虑以下因素：
贷款利率：贷款利率越高，提前还款越划算。
剩余贷款期限：剩余贷款期限越长，提前还款越划算。
提前还款费用：有些贷款合同中规定了提前还款费用，需要将此费用考虑在内。
还款能力：提前还款需要一笔资金，因此需要考虑自己的还款能力。
一种常见的最优还款方案是缩短贷款期限。即提前还款时，将提前还款本金用于缩短贷款期限，而不是减少月供额。缩短贷款期限可以节省更多的利息，但也会增加每个月的还款金额。
另一种方案是减少月供额。即提前还款时，将提前还款本金用于减少每个月的还款金额。减少月供额可以减轻还款压力，但也会让贷款期限延长，从而增加利息支出。
具体计算示例
假设贷款本金为100万元，贷款期限为20年，年利率为4.9%，剩余贷款期限为10年。
缩短贷款期限
提前还款10万元，缩短贷款期限3年。提前还款利息为：
提前还款利息 = 100,000 3 365 4.9% / 36500 = 4,458.33元
贷款期限缩短后为17年，利息总额为：
利息总额 = 100,000 4.9% 17 = 833,000元
节省的利息为：
节省的利息 = 833,000 - 4,458.33 - 100,000 = 628,541.67元
减少月供额
提前还款10万元，减少月供额500元。提前还款利息为：
提前还款利息 = 100,000 120 4.9% / 36500 = 16,438.36元
贷款期限延长为10年零2个月，利息总额为：
利息总额 = 100,000 4.9% 122 / 12 = 49,483.33元
节省的利息为：
节省的利息 = 49,483.33 - 16,438.36 - 100,000 = 49,483.33元
提前还款是节省利息的好方法，但需要结合自身的实际情况和贷款合同的具体规定来选择最优还款方案。