增额寿险有必要买吗？
近年来，增额终身寿险（以下简称增额寿险）凭借保障终身、现金价值递增、保额稳健增长等特点，成为备受欢迎的保险产品。
那么，增额寿险有必要买吗？
一、增额寿险的概念
增额寿险是一种终身寿险，其现金价值在保单生效后逐年递增，复利计息。被保险人身故后，受益人可以获得身故保险金，身故保险金由现金价值和保额两部分组成。现金价值的增长率一般为3%~4.5%，保额的增长率与现金价值一致，或者略高于现金价值的增长率。
增额寿险可以提供终身保障，兼具寿险保障和储蓄投资的功能，适合追求长期稳健增长的保险需求。
二、增额寿险的优点
1、保障终身：增额寿险提供终身保障，无论被保险人何时身故，受益人均可获得身故保险金，保障范围更全面。
2、现金价值递增：增额寿险的现金价值在保单生效后逐年递增，复利计息。现金价值的增长不受股市和经济波动的影响，具有较强的稳定性和抗风险能力。
3、保额稳健增长：增额寿险的保额与现金价值挂钩，保额的增长率与现金价值的增长率一致，或者略高于现金价值的增长率。保额的稳健增长可以抵御通货膨胀的影响，确保保险保障的充足性。
4、免交保费：增额寿险可以通过趸交或年交的方式缴纳保费，趸交是指一次性缴纳全部保费，年交是指每年按期缴纳保費。缴费期限一般为10年、15年或20年，缴费期刊满后，被保险人无需再繳纳保費，但仍可享受终身寿险保障和现金价值的递增。
5、多重权益：增额寿险除了提供身故保险金、现金价值和保额增长外，还具有其他多重权益，如保单贷款、减额缴清、自动垫交保费等，这些权益可以满足被保险人不同的财务需求。
三、增额寿险的缺点
1、保费较高：增额寿险的保费相对较高，因为增额寿险具有终身保障、现金价值递增和保额稳健增长等特点，因此保费也相对较高。
2、投保门槛高：增额寿险的投保门槛较高，一般要求被保险人满足一定的健康条件和收入条件。投保门槛较高主要是因为增额寿险具有较高的保障和储蓄价值，保险公司需要对被保险人的健康状况和收入状况进行严格核保，以确保被保险人能够按期缴纳保费并履行保险合同。
3、资金流动性差：增额寿险的资金流动性相对较差，现金价值虽然可以贷款，但贷款利率一般较高。因此，增额寿险并不适合作为短期储蓄或投资工具。
4、收益率不确定：增额寿险的收益率是不确定的，现金价值的增长率和保额的增长率都与保险公司的经营状况相关。如果保险公司的经营状况不佳，现金价值和保额的增长率可能会低于预期。
四、增额寿险适合哪些人购买？
增额寿险适合以下人群购买：
1、追求长期稳健增长的保险需求：增额寿险可以提供终身保障，现金价值递增、保额稳健增长，适合追求长期稳健增长的保险需求。
2、有财富传承需求：增额寿险的身故保险金可以作为财富传承工具，被保险人身故后，受益人可以获得一笔免税的保险金，用于子女教育、养老、创业等方面。
3、有教育金需求：增额寿险的现金价值可以作为教育金储备，在被保险人身故前，投保人可以从增额寿险中提取现金价值作为子女的教育金。
4、有退休金需求：增额寿险的现金价值可以作为退休金储备，在被保险人退休后，投保人可以从增额寿险中提取现金价值作为退休金。
5、有保单贷款需求：增额寿险可以提供保单贷款功能，投保人在遇到资金困难时，可以从增额寿险中提取现金价值作为贷款，贷款利率一般低于银行贷款利率。